Jak koszt chwilówki wyznaczany jest dzisiaj?
Dotychczasowe przepisy nie regulowały kwestii związanych z określaniem całkowitego kosztu tzw. kredytu konsumenckiego, jakim jest chwilówka. Narzucona była wyłącznie górna granica odsetek, która nie mogła być wyższa od czterokrotności stopy lombardowej, wyznaczanej przez Narodowy Bank Polski. Aktualnie stopa ta wynosi 2,5%, więc odsetki od chwilówki nie mogą przekraczać 10% kwoty pożyczki w skali roku. Większość firm pożyczkowych umieszcza na swoich stronach internetowych cennik chwilówek w postaci suwaka, który pokazuje koszt pożyczenia danej kwoty pieniędzy na dany okres w formie określonej kwoty. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO obejmuje jednak nie tylko oprocentowanie, o którym mowa była wyżej, ale także dodatkowe opłaty i prowizje, których wysokość firmy pożyczkowe mogą w tej chwili określać w dowolny sposób. Podobną swobodę mają także pod względem wyznaczania kosztów związanych z prolongatą terminu spłaty pożyczki czy z postępowaniem windykacyjnym.
Nowe zasady określania maksymalnych kosztów pożyczki
We wrześniu opublikowano ustawę z dnia 5 sierpnia 2015r., która oprócz zmian w ustawie o nadzorze nad rynkiem finansowym, wprowadza także nowe zapisy do ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z ich brzmieniem, wprowadza się pojęcie „maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu”, czyli górny limit opłat i prowizji, nie związanych z odsetkami. Limit ten określono bardzo dokładnie, gdyż obejmuje on sumę: 25% całkowitej kwoty pożyczki oraz 30% całkowitej kwoty pożyczki w ujęciu rocznym. Przykładowo pozaodsetkowy koszt pożyczki 1000 zł udzielonej na 30 dni nie będzie mógł przekroczyć sumy 250 zł + 24,66 zł, czyli 274,66 zł (do tego jeszcze trzeba dodać odsetki ). Wyznaczone w ten sposób maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego będą musiały także obejmować koszty przedłużenia terminu spłaty pożyczki (jeśli prolongata nastąpi w ciągu 120 dni od daty udzielenia pożyczki) oraz koszty pożyczki dodatkowej, udzielonej w ciągu 120 dni od daty udzielenia pierwszej pożyczki (która nie zostanie w tym czasie spłacona).
Zmiany wprowadzone w ustawie o kredycie konsumenckim zmuszą firmy pożyczkowe do wprowadzenia istotnych korekt w cennikach chwilówek oraz warunkach ich udzielania. Niektóre z nich już zabrały się do pracy (np. https://szybkagotowka.pl/). Na efekty tych zmian należy jeszcze trochę poczekać, gdyż na dostosowanie oferty firmy mają 6 miesięcy od ukazania się ustawy.
